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Curso: Mercado financeiro e de capitais > Unidade 1
Lição 3: Cartões de crédito e empréstimosEmpréstimo para adiantamento
Como funciona o empréstimo para adiantamento. Versão original criada por Sal Khan.
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- ainda n fizeram a trancriçao da legenda em portugues(9 votos)
- Quando empréstimos podem ser considerados viáveis para uma empresa?(6 votos)
- quando chegou em certa parte do vídeo ele parou de apresentar a legenda, será que poderiam arrumar isto ou me explicar o que aconteceu e como posso resolver? Ps:tentei arrumar nas configurações de legenda e não deu certo.(6 votos)
- Como faço para escutar esses videos em português?(4 votos)
- As traduções estão em andamento. Não se preocupe – estão trabalhando nisso.(3 votos)
- Boa noite Prezados,
Noto que tem algum ano que se tem solicitado a legenda do presente vídeo. Quando é que estará, realmente, disponível?
31/10/19 -20:30(5 votos) - Achou ruim em inglês ?(4 votos)
- Achei bom. Clareza nas palavras e pausa necessarianpara compreensão.(2 votos)
- Notei que faz 7 anos que pedem áudio/legenda desse vídeo em português. Faço esse apelo também
19/09/2021(3 votos)- Prezado(a), não sei se vai te ajudar muito, mas, se colocar a legenda em inglês, tu poderás entender um pouco mais sobre o assunto. Pelo menos, não estou tão perdido, se não tivesse feito tal coisa. Espero ter ajudado de alguma forma. Um abraço!(2 votos)
- O video não possui legenda, uma pena :/(3 votos)
- Está incompleta a legenda da aula. Corrigia, por favor.(3 votos)
- Achou isso interessante para sua vida....(3 votos)
Transcrição de vídeo
RKA4JL - Acredito que a maioria de nós
acha que empréstimo consignado provavelmente não é
o melhor tipo de empréstimo, que cobram muito caro das pessoas
que precisam demais desse dinheiro. O que quero fazer neste vídeo
é explicar o que eles realmente são, mas vou fazer isso usando
a matemática para entender o valor absurdo de juros
que as financeiras cobram. Funciona assim: vamos
imaginar que preciso comprar um presente de aniversário
para minha esposa, e quero pegar
R$500,00 emprestado. Preciso de
R$500,00 emprestado. Acho que a maioria das pessoas não pegaria
dinheiro emprestado para comprar um presente. Pegariam para pagar o aluguel ou a conta
de energia, de água ou do supermercado. Seja qual for a razão,
você precisa de R$500,00 e imagino que você tenha pouco
dinheiro em sua conta no banco, senão não iria atrás
de empréstimo consignado. E eles vão te dizer: "Beleza,
nós vamos lhe emprestar R$500,00 e não vamos fazer aquelas
pesquisas de nome sujo para ver se você
é um bom pagador, mas precisamos
de algumas informações. Precisamos saber quanto você ganha
e a data do seu pagamento. Eles vão querer ver
seu contracheque, vão querer saber quando
vai receber seu salário, ou seja, o dia
do seu pagamento. Dia do seu pagamento. E também podem querer alguns
extratos bancários recentes. E o motivo pelo qual eles
vão pedir essas coisas é que querem saber, mesmo
que seu crédito seja horrível, quando você
receberá seu salário ou se talvez receberá um pagamento dentro
de duas semanas na data do pagamento, e ainda se será um bom pagador
e devolverá os R$500,00. E para garantir isso,
eles vão se certificar de que você tem um emprego,
que seu contracheque talvez seja de R$1.000 a cada duas semanas
ou R$2.000 a cada duas semanas, ou seja, que você
tem como pagar. Talvez você receba R$1.500
a cada duas semanas e eles querem
saber disso. Talvez você vá receber duas semanas
após pegar o dinheiro emprestado, duas semanas
a contar de hoje, e seu extrato bancário mostra
que seu saldo sobe para R$1.500, você paga as suas contas,
seu saldo quase zera, mas logo sobe
para R$1.500,00. O que querem ver é se esses R$1.500,00
caem na sua conta periodicamente. Aí eles dizem: "Bom, vamos
lhe dar os R$500,00 hoje. Você precisa
fazer um cheque. Deixe-me desenhar
um cheque aqui. Você precisa fazer
um cheque não pelos R$500,00, mas por cada R$100,00
que pegar emprestado. Então por cada
R$100,00 emprestado queremos que nos
devolva R$25,00 a mais. Então, são
R$25,00 extras. No início talvez você diga que
não é ruim. É um juro de 25%. É alto, se comparado com outros juros,
com os cartões de crédito, por exemplo, mas não são 25% ao ano.
São 25% por duas semanas. E no final deste vídeo vamos mostrar
o que isso, de fato, significa em termos de APR (taxa percentual anual, do inglês
annual percentage rate), ou de uma APR efetiva. E esses números
não são loucura, são números muito reais e comuns
em empréstimos consignados. Se eu pegar R$500,00 emprestados,
preciso devolver à financeira os R$500,00 em duas semanas
mais R$25,00 por cada R$100,00. Se eu pegar
R$500,00 emprestado, terei que pagar
cinco vezes 25, ou R$125,00. Então, vou fazer um cheque de
R$500 mais R$125,00, ou seja, serão
R$625,00. R$625,00. Deixe-me
escrever no cheque. Mas é óbvio que não tenho
o dinheiro na minha conta agora, senão, não pediria
um empréstimo consignado. No dia em que eu pegar o empréstimo,
vou predatar esse cheque. Vou colocar a data, imagine
que seja o primeiro dia do mês, ou seja, 1º de janeiro. Então, vou escrever no cheque
16 de janeiro do ano correspondente. Vou predatar o cheque para
duas semanas a partir de hoje. Daqui a duas semanas. Agora vou
assinar o cheque, fazer nominal
à financeira e preencher o valor de $625,00, etc, etc.
Aqui em cima vou colocar meus dados. Entregarei o cheque à financeira
e eles dirão que não vão descontar, que vão apenas guardar
esse cheque com eles e que quando o pagamento cair
em sua conta, você terá uma opção. Você poderá ir à financeira
e dar os R$625,00 em dinheiro e pegar seu cheque de volta
que não foi descontado ou, se você não aparecer, eles
vão descontar seu cheque. Uma dessas duas coisas
vai acontecer. Mas, se você não mentiu, basicamente
eles vão cobrar de você R$625,00. Você pode imaginar que
é arriscado para a financeira porque essas pessoas podem fraudar seus
contracheques, já que estão desesperadas. Portanto, não são boas
administradoras de suas finanças, mas vão se esforçar para garantir
que no dia do pagamento, assim que receberem seu salário, sua prioridade será providenciar
o pagamento de dívidas, como as contas de aluguel,
água, energia e supermercado. Essa é a ideia geral
por trás disso tudo. Agora, passamos a dizer que isso
provavelmente não é uma boa ideia, pois vamos, basicamente,
pagar juros de 25% a cada duas semanas,
não ao ano. Vamos pensar no que isso
significa em termos de APR. Você vai pagar
R$25,00 a cada R$100,00, ou seja,
25 por cento. Quando falamos em porcentagem,
isso significa cem, ok? Século, 100 anos. Então, por cento significa
literalmente por 100. 25 por 100, ou seja,
literalmente juros de 25%. Podemos escrever da forma tradicional,
que é juros de 25% por duas semanas. Se fôssemos apenas calcular
uma APR simples, uma taxa de juros percentual
anual simples... Sugiro que você assista
ao vídeo sobre isso para entender que
basta pegar os 25% e multiplicar esse valor pelo
número de períodos no ano. O ano tem 52 semanas, mas
esse valor é a cada duas semanas. Então, em vez de multiplicar
por 52 semanas, vamos multiplicar por 26 períodos de
duas semanas no ano. Portanto, vezes 26 períodos de
duas semanas por ano. Assim temos 25%
por duas semanas. Quando multiplicamos esse valor,
o resultado é... Vamos pegar a calculadora. Vou multiplicar os valores
sem considerar os décimos. 25 vezes 26
é igual a 650%. Vamos pagar
uma APR de 650%. Se você achava que as empresas
de cartão de crédito cobravam juros altos, uma taxa de juros de médio prazo
ou uma taxa de 20%, na verdade são 650%.
É um valor tão alto, ou duas vezes mais os juros
dos cartões de crédito. Trata-se de uma taxa percentual
anual muito, mas muito absurda! É apenas uma simples taxa percentual
anual que multiplicamos por 26. Não é a taxa
percentual anual efetiva nem a taxa verdadeira,
matematicamente falando. Para fazer isso,
precisaríamos pegar... E você deve assistir ao vídeo
sobre esse assunto. Se quisermos calcular essa taxa de juros,
imagine que você é a financeira. Você vai basicamente obter esse juro
se continuar emprestando seu dinheiro e se emprestar o juro que
ganhou da última pessoa a quem emprestou pela
mesma taxa de juros. Para descobrir a taxa
percentual anual efetiva, você faz 1,25,
25% mais 1, elevado à 26ª potência. Temos 26 desses
períodos em um ano. E qual será o resultado? Temos 1,25 elevado
à 26ª potência. E assim chegamos
a esse número maluco, e agora vamos subtrair 1
desse valor. Isso não vai mudar muita coisa
na nossa matemática. Então, menos 1 e temos... Deixe-me explicar melhor... Basicamente é 329
vezes nosso dinheiro. Então, se aqui tivéssemos 1,
seria 100%. Deixe-me explicar melhor.
Esse número aqui e aquele número lá é um número alto
e difícil de entender. Se fôssemos, de fato, calcular
essa taxa sobre o dinheiro (e a financeira geralmente deixaria
o valor principal da dívida rolar), esse valor pode
ou não ser preciso, mas se a financeira, de fato, conseguir
deixar a dívida rolar a essa taxa, ela vai ganhar 329 vezes
o dinheiro emprestado, ou se escrevermos em percentual,
seria literalmente 32.987. Literalmente, 32.987%. Ou, após um ano, basicamente
você terá pago cerca de 330 vezes o valor do seu dinheiro
à financeira. Claro que eles não deixarão
você calcular os juros dessa forma, mas isso nos mostra o quão
ridícula essa taxa de juros é. Acho que você já deve ter ouvido
falar do termo "usura". Antigamente, usura significava
qualquer tipo de juros. Mas hoje, em nosso atual
contexto cultural, associamos o termo usura
a uma taxa de juros irracional, e esse limite pode ser diferente
para algumas pessoas. Algumas pessoas podem
dizer que é irracional pagar juros anuais
de 20%, 30% ou 40%, mas acho que todos concordam
que taxa de juros de 650% ou 33.000% são taxas usurárias
e irracionais. Portanto, você deve, a todo custo,
a menos que sua vida dependa disso, evitar esses empréstimos
consignados.